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民營(yíng)銀行又迎來(lái)一波利率下調(diào)。

近日，無(wú)錫錫商銀行和福建華通銀行在官網(wǎng)更新了存款利率表，部分定期存款產(chǎn)品利率再度下行。

4月22日，《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，4月以來(lái)，19家民營(yíng)銀行中已有過(guò)半數(shù)機(jī)構(gòu)下調(diào)了存款產(chǎn)品掛牌利率。其中，有銀行在月內(nèi)、年內(nèi)多次做出調(diào)整，有的還出現(xiàn)存款利率“倒掛”現(xiàn)象。

受訪專家指出，民營(yíng)銀行調(diào)降中長(zhǎng)期利率是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、優(yōu)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理的措施之一，存款利率“倒掛”反映了銀行對(duì)利率下行的預(yù)期及短期流動(dòng)性壓力，同時(shí)也與短期存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素有關(guān)。

存款利率“倒掛”

具體看來(lái)，民營(yíng)銀行本輪下調(diào)密集且迅速。

以華通銀行為例，利率下調(diào)公告發(fā)布后不到24小時(shí)，掛牌利率調(diào)整便已完成。4月20日，華通銀行公告稱，自4月21日0時(shí)起，調(diào)整2年期、3年期和5年期個(gè)人、單位定期存款掛牌利率，以及一天通知單位存款掛牌利率。其中，2年期至5年期的三款個(gè)人定存產(chǎn)品，利率分別調(diào)整至2.00%、2.45%和2.50%。3年期和5年期產(chǎn)品分別較此前下調(diào)25BP（基點(diǎn)）和10BP。

值得關(guān)注的是，這已是華通銀行4月第二次下調(diào)存款利率。4月12日，該行同樣提前一日公告，于4月13日將3個(gè)月、3年、5年個(gè)人定期存款掛牌利率分別調(diào)整為1.30%、2.70%和2.60%。另外，華瑞銀行也在4月兩度下調(diào)存款利率，均針對(duì)中長(zhǎng)期整存整取定期存款。兩次調(diào)降后，3年期和5年期定存利率分別為2.60%和2.55%，分別累計(jì)下行10BP、15BP。

此外，本輪出現(xiàn)利率下調(diào)的錫商銀行、新安銀行、富民銀行等機(jī)構(gòu)，早在今年2月份就已完成一輪利率下調(diào)。

延續(xù)此前的調(diào)整風(fēng)格，多家機(jī)構(gòu)本次僅調(diào)整了中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品利率。新安銀行、富民銀行、華瑞銀行、金城銀行等調(diào)整后均出現(xiàn)存款利率“倒掛”的情況，5年期定存利率低于3年期定存利率。

也有銀行選擇調(diào)整大額存單利率。4月1日，眾邦銀行將3年期和5年期大額存單年利率分別調(diào)整至2.4%和2.5%。錫商銀行則同時(shí)調(diào)整了3年和5年定存及大額存單產(chǎn)品利率。

“在存款利率調(diào)整過(guò)程中，期限較長(zhǎng)的存款產(chǎn)品利率往往更高，因此成為存款利率下調(diào)的優(yōu)先對(duì)象。近期甚至又出現(xiàn)存款利率倒掛現(xiàn)象，即期限較長(zhǎng)的存款產(chǎn)品利率低于期限較短的存款產(chǎn)品利率，這一現(xiàn)象出現(xiàn)的原因是多方面的?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)記者指出，“這一方面反映出銀行對(duì)利率走勢(shì)的研判，即銀行預(yù)判存款利率將繼續(xù)下行，主動(dòng)減少吸收利率較高的中長(zhǎng)期存款。另一方面，部分中小銀行短期內(nèi)面臨流動(dòng)性壓力，通過(guò)提高短期存款利率來(lái)吸收存款，緩解短期資金緊張局面?！?/p>

董希淼進(jìn)一步指出，調(diào)降中長(zhǎng)期利率是銀行強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、優(yōu)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理的措施之一，存款利率“倒掛”也與一段時(shí)間來(lái)短期存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素有關(guān)。

利率仍有下行空間

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局公開(kāi)的2024年商業(yè)銀行主要指標(biāo)數(shù)據(jù)，民營(yíng)銀行的凈息差水平遠(yuǎn)高于國(guó)有行、股份行等其他銀行金融機(jī)構(gòu)以及銀行業(yè)平均水平。

2024年，民營(yíng)銀行各季度的凈息差指標(biāo)分別為4.32%、4.21%、4.13%和4.11%。相較而言，其他銀行金融機(jī)構(gòu)的凈息差水平均在2%以下，截至2024年四季度末，行業(yè)凈息差水平已下行至1.52%。

值得注意的是，據(jù)央行4月21日公布的數(shù)據(jù)，LPR已經(jīng)連續(xù)六個(gè)月“按兵不動(dòng)”，保持在1年期LPR為3.1%、5年期以上LPR為3.6%的水平。多位分析人士認(rèn)為，二季度仍有降準(zhǔn)、降息的可能性。

東方金誠(chéng)宏觀首席分析師王青在研報(bào)中指出，綜合當(dāng)下外部經(jīng)貿(mào)環(huán)境變化，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)和物價(jià)走勢(shì)，二季度“擇機(jī)降準(zhǔn)降息”時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，不排除提前到4月的可能。本次降息幅度可能達(dá)到30個(gè)基點(diǎn)，降幅與去年全年相當(dāng)。

“這意味著下一步有力度的政策性降息將帶動(dòng)LPR報(bào)價(jià)下行，進(jìn)而引導(dǎo)企業(yè)和居民貸款利率下調(diào)，較大幅度降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。這是當(dāng)前促消費(fèi)、擴(kuò)投資，大力提振內(nèi)需，對(duì)沖潛在外需放緩，切實(shí)增強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)韌性的有效措施之一。這也意味著今年超常規(guī)逆周期調(diào)節(jié)全面啟動(dòng)?！蓖跚嘀赋觯磥?lái)LPR報(bào)價(jià)將給銀行帶來(lái)一定凈息差收窄壓力，將主要通過(guò)引導(dǎo)存款利率下行、全面降低銀行資金成本等方式緩解。

值得關(guān)注的是，盡管民營(yíng)銀行的凈息差水平仍然“一騎絕塵”，但從數(shù)據(jù)走勢(shì)來(lái)看已呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。隨著最近半年來(lái)民營(yíng)銀行密集下調(diào)存款利率，凈息差與行業(yè)平均水平的差距也在縮小。

董希淼指出，不同的商業(yè)銀行由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶定位、負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素有所不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。民營(yíng)銀行受品牌形象等因素影響，吸收存款的能力相對(duì)較弱，以往普遍以較高利率來(lái)吸引客戶，因此利率下調(diào)的空間更大。

“下一階段，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，商業(yè)銀行息差收窄壓力仍然較大，還將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。”董希淼建議道。